זכויות בביטוח חיים-מנהלים

חלוקת רכוש ואיזון משאבים, באמצעות האקטואר לצורך בדיקת הזכויות הקיימות בביטוחי חיים

תחום ביטוח החיים הינו תחום מורכב ביותר היות וקיימים מאות סוגי פוליסות ביטוחי חיים ומנהלים אשר נעשו על ידי חברות הביטוח בתקופות שונות.
לכל פוליסה קיימות זכויות שונות מפוליסות אחרות.
להלן סוגי פוליסות באופן כללי:
בשנות ה- 70-80 הופקו פוליסות עם מקדם פרישה נמוך(שנעשה לפי  תוחלת חיים לפני כ 40 שנים), כמו כן, פוליסות אלו נהנו מתשואה מובטחת בשיעור משתה בין 4%- 5.5%.
פוליסות אלו יכולות להיות הוניות או פוליסה לקיצבה.
בשנות ה- 1990- 2000- הופקו פוליסות משתתפות ברווחים, אשר תשואתן משתנה בהתאם לתשואת השוק אך עם מקדם פרישה מובטח.
בהתאם לאמור לעיל על מנת שהאקטואר יבצע תחשיב חלוקת רכוש ואיזון משאבים בין בני זוג, נדרש להכיר את הזכויות הגלומות בפוליסה,ובהתאם לכך לחשב גם את שווי מקדם הפרישה המובטח וגם את שווי התשואה המבוטחת(במידה וקיימת).
בבוא האקטואר לבצע תחשיב חלוקת רכוש ואיזון משאבים, יש להתייחס לזכויות הקיימות בפוליסות הביטוח על פי תקופת ההפקדות לפוליסה, כך למשל:
עד שנות 2000 היה ניתן להפקיד לביטוח החיים ולמשוך כספים אלו באופן הוני(חד פעמי) או קצבתי.
החל משנת 2000 כל הפקדת כספים היתה לפי מטרת הפוליסה(הוני או קצבתי).
החל משנת 2008 כל ההפקדות הינם למטרת קיצבה בלבד.
בהתאם לכך, את חישוב הזכויות של בן הזוג בפוליסה האקטואר, נדרש לחלק את היתרות לפי תקופות הפקדה ולבצע תחשיב בגין כל תקופה בנפרד.

בעברי עסקתי שנים רבות בחברות הביטוח, בתקופת  עבודתי זו רכשתי נסיון וידע רב בתוכניות הביטוח השונות.